年金は早くもらった方が安心？～繰上げ・繰下げ受給の基本を整理する

最近、仕事上でもプライベートにおいても、40代後半～50代の方と話をするときによく出てくる話題といえば、年金に関すること。

特に「いつからもらい始めるのがいいか？」といったことを、「社労士としてどう思うか？」と意見を求められたりします。

その中で、「年金は、早くもらった方が安心なのではないか」という意見は根強くあります。

将来の生活費、健康への不安、制度が変わるかもしれないという心配から「とりあえず早く受け取っておいた方がいい」と考えるのは、自然なことかもしれません。

ただし、年金は一度受給を始めると、原則として後から変更できない制度です。
だからこそ、「安心そうだから」という感覚だけでなく、制度の仕組みを理解したうえで判断することが大切になります。

年金の受給開始時期の基本

老齢年金は、原則として65歳から受給が始まります。

ただし、本人の希望により次の選択が可能です。

　繰上げ受給：60歳〜64歳で受け取る

　繰下げ受給：66歳〜75歳で受け取る

つまり、年金は60歳から75歳までの間で、「いつからもらうか」を自分で選べる制度になっています。

繰上げ受給を選ぶと、年金は1か月早めるごとに0.4％（昭和37年4月1日以前生まれの方の減額率は0.5％）ずつ減額されます。

たとえば、65歳より5年早い60歳0か月から受け取ると、減額率は24％です。

ここで重要なのは、

ということ。

繰上げ受給は、早くもらえる代わりに、毎月の金額が少なくなる、という仕組みです。
「早くもらえる＝得」という単純な話ではないことは、押さえておきたいポイントです。

一方、繰下げ受給を選ぶと、年金は1か月遅らせるごとに0.7％ずつ増額されます。
70歳まで繰下げると42％増、75歳まで繰下げると84％増になります。

ただし、繰下げ受給にも注意したい点があります。

それは、

ということ。

繰下げは「長生きすれば有利になりやすい」選択肢ですが、万能ではありません。

老齢基礎年金と老齢厚生年金は、別々に繰下げできます！

老齢年金には、「老齢基礎年金」と「老齢厚生年金」の2つがあります。

繰下げ受給、この2つを必ず同時に行わなければならないわけではありません。

たとえば、

といった選択（その逆）も可能です。

生活費は確保しつつ、将来の年金額を少しでも増やしたい場合には、一部だけ繰下げるという考え方もあります。繰下げ＝すべてまとめて、ではない点は、知っておきたいポイントです。

繰上げ受給が現実的な選択になる人も確かにいます。

それは、以下のような場合。

一方で、働き続けられる見込みがある人や、一定の生活資金がある人にとっては、繰下げ受給が安心につながるケースもあります。

特に男性においては、「健康寿命」に関することと関連して、最近では「繰上げして受け取った年金を、投資など資産運用して増やしたい」といった意見をよく耳にするようになりました。

失われた30年から、景気が上向きになればなるほど、そうしたやり方を選択する人は増えていくのかもしれません。

「年金は早くもらった方が安心」という考え方は、間違いとは言いきれません。
ただし、それがすべての人に当てはまるわけでもありません。

繰上げが合う人、繰下げが合う人、65歳受給がちょうどいい人……

答えは一つではありません。

気を付けたいのは、「周囲に勧められたから」、「何となく不安だったから」、「損得勘定で決める」といったこと。

年金は、誰かの正解をそのまま当てはめられる制度ではありません。
自分の働き方や家族構成、ライフスタイルに合わせて使う制度です。

特に、60代の働き方（いつまで、どのように働くか）は大きなポイントといえるでしょう。

制度を理解し、自分の条件で考えることが、結果的にいちばんの安心につながります。

今回のテーマに関連する内容を、Udemy「定年前後の働き方講座」でも整理しています。

必要なときに、参考にしていただければと思います。